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保險“擁抱”高科技 InsureTech時代來了

在新經濟時代,科技正以前所未有的速度改變著世界的面貌,科技帶給各行各業的變化也逐漸由表及里,不斷深入。

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《中國經濟周刊》 記者 謝瑋︱北京報道

(本文刊發于《中國經濟周刊》2020年第1期)

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在新經濟時代,科技正以前所未有的速度改變著世界的面貌,科技帶給各行各業的變化也逐漸由表及里,不斷深入。

伴隨著過去幾年金融科技(Fintech)的廣泛應用,科技巨頭們已碰觸到監管嚴格的銀行業等領域。保險業雖尚未遭遇大規模顛覆,但也不會缺席科技帶來的變革。近年來,保險科技(InsureTech)逐漸成為業內人士、投資者和創業者口中的“高頻詞”,監管層也頻頻提及“保險科技”。

“大數據、人工智能正成為保險科技的主要驅動力,云計算、區塊鏈等技術通過對保險業務流程的全面滲入,提升了保險業務經營管理效率,改變了產品的形態與服務的交互方式,新的商業模式和保險生態隨之產生。保險+科技的服務模式日趨成熟,實現了保險科技從1.0階段的電子化,到2.0階段的信息化,再到3.0階段智能化的跨越,將來到4.0階段是數字保險。”原保監會副主席周延禮如是表示。

2020年,在科技的“加持”之下,保險業將完成怎樣的跨越?

保險業加速引入新科技

在科技創新的推動下,保險與科技的融合發展已成為行業發展新燃點,大數據、區塊鏈、人工智能等新科技正在逐步改變著保險行業的生態,深入滲透到保險業務流程與各類場景中。

眾安保險發布的《2019保險科技新勢力洞察報告》披露,2019年,客服機器人已能替代40%~50%的人工客服工作,預計到2020年,85%的客服工作將依靠人工智能完成。

人工智能在保險行業的應用中,智能客服在保險企業中應用最廣泛,不少保險公司或借助自身技術,或購買定制解決方案,加速推進企業客服智能化。2019年大地財險將智能客服機器人運用于新承保回訪、續保通知、查勘回訪、滿意度調查等業務場景,做到每天超過30萬外呼,外呼坐席人數節省約80%。

此外,人臉識別、大數據等技術在保險業的應用已落地諸多場景。

2019年初,中國太保集團創新孵化中心總經理林礪向《中國經濟周刊》記者介紹,在“戰略轉型2.0”的戰略布局中,保險在新技術應用領域持續發力,基于移動互聯成熟技術,以大數據、人工智能等技術為核心驅動,圍繞客戶足跡展開系列科技賦能重點項目。

現象級“網紅”產品“阿爾法保險”、億級客戶保險賬戶體系“太平洋保險”APP、智慧理賠“太慧賠”、科技減損“太好保”、反欺詐“聽風者”等最新數字化成果,被廣泛應用于各流程觸點。

以太保壽險公司創新打造“靈犀”系列智能機器人為例。該機器人以視覺識別、語言交互、知識圖譜等AI技術為核心支撐,對內實現客戶服務流程的改善,對外進一步拓展服務供應鏈。“靈犀一號”機器人已落地上海市第一婦嬰保健院等多家三甲醫院,并搭載太保壽險打造的太慧賠理賠板塊服務,為客戶提供3000元以下門診和住院快賠服務。在財產險領域,保險科技也迎來了廣泛應用。在競爭激烈的車險市場,一批財險公司憑借先進的圖像識別技術,通過機器學習和模型算法等智能化工具,實現車險損失的秒級定損。在非車險領域,越來越多的財險公司在銷售渠道、產品設計等領域涌現了大量的創新實踐。

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“區塊鏈+保險”方興未艾

我國的區塊鏈行業發展速度較快,當前已有應用在傳統金融機構、互聯網金融機構等領域落地。隨著保險業對金融科技的探索與應用不斷深入,“區塊鏈+保險”更是成為重要的發力點。

上海保交所以保交鏈為基礎,構建行業區塊鏈共贏生態,目前已探索并落地超過10個保險應用場景。2019年12月30日,上海保交所發布《區塊鏈保險應用白皮書》(下稱《白皮書》)并宣布啟動推進“保險行業區塊鏈應用技術標準”建設工作,有109家行業機構參與該標準的制定。

“區塊鏈與保險行業有天生的契合性。”《白皮書》指出,保險業是區塊鏈應用探索的重要領域,保險的“大數法則”與區塊鏈的集體共識具有“基因相似性”,因此,保險業極有可能成為區塊鏈率先規模化應用的行業之一。

從區塊鏈底層技術研發看,上海保交所2017年正式發布保交鏈底層技術平臺及白皮書,2018年迭代完成保交鏈二代底層技術平臺并通過中國信通院評測認證;在區塊鏈的行業應用場景方面,保交所和保險行業機構合作,探索推出10個保險應用場景,服務幾十家保險業及其產業鏈上下游機構。

保險風控,是區塊鏈在保險業運用的一大場景之一。根據《白皮書》,區塊鏈至少在11個方面與保險業有巨大的應用場景,包括再保險、年金管理、保險風控以及相互保險等。在這些領域,目前都存在諸多痛點,通過區塊鏈技術的應用可以找到較好的解決方案。

我國保險風控區塊鏈平臺建設已正式啟動,人保財險、太保財險、平安財險等14家保險機構正式宣布加入該聯盟鏈平臺。

保險風控區塊鏈平臺以旅行保險領域存在的保險欺詐行為為切入點,旨在通過數據共享的方式,為機構提供更多維度的保險風控信息,提升機構反欺詐水平,體現保險風控信息的市場價值屬性。

監管為創新發展保駕護航

政府及監管層高度重視保險科技發展,發布了一系列監管措施,行業監管政策逐步建立、完善,推動行業良性發展。

中國銀保監會副主席黃洪表示,作為金融的重要組成部分,銀行業保險業自身的革新也是經濟增長的重要新動能。當前,銀行業保險業通過積極運用科技手段,不斷釋放跨時間、跨空間配置金融資源的能力,經營模式不斷優化,服務效率不斷提高,產品創新不斷深化,全面提升了金融服務的普惠性和可得性,有力支持了經濟轉型升級。

“下一步,我們將繼續鼓勵銀行保險機構立足于本源和主業,在風險可控前提下,深化科技與金融的融合,合理加大科技投入,圍繞金融業務場景化、智能化,進一步推動金融產品多樣化、個性化,不斷提高金融服務的可得性和覆蓋面。” 黃洪說,“同時,我們監管自身也將注重科技應用,強化科技支撐,改進監管方式和監管工具,不斷提升監管有效性,為銀行業保險業改革創新營造良好穩定的發展環境,牢牢守住不發生系統性金融風險底線。”

2019年12月13日,《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》開始向業內征求意見。在“收”風險的同時,此次征求意見稿對互聯網創新呈現出“放”的姿態。

銀保監會在《征求意見稿》起草情況說明中強調,審慎包容,鼓勵先進的新型業態健康合規成長。鼓勵平臺經濟、大數據、區塊鏈等科技融合和新型業態成長,支持互聯網保險在更高水平服務實體經濟和社會民生,打造面向未來的互聯網保險制度。


 

2020年第1期《中國經濟周刊》封面

2020年第1期《中國經濟周刊》封面

(編輯:陳棟棟 )
(發布編輯:崔曉萌)
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